01
يوصف المنتج قبل اختيار اسم الترخيص
يحدد التحليل أموال من تستقبلها الشركة والأساس القانوني للحفظ أو التحويل ومن يقدم الحساب أو IBAN ومن ينفذ FX أو acquiring أو remittance أو إصدار البطاقات أو الإقراض أو الحفظ أو الوساطة أو نشاط الأصول الافتراضية. وقد تخفي الواجهات المتشابهة وظائف منظمة مختلفة. ولا يزيل الوكيل أو outsourcing أو white label متطلبات الترخيص إذا قدمت الشركة الخدمة فعلياً أو سيطرت على أموال العملاء.
- المنتج
- الخدمات والعملاء والعقود ومسار الأموال
- المنظم
- الدولة والسلطة والفئة
- رأس المال
- الحد التنظيمي والتمويل والسيولة
- الأشخاص
- المجلس وCEO وcompliance وMLRO والمخاطر والمالية وIT
- الأنظمة
- السجل والفحص والمراقبة والأمن والتقارير
- الشركاء
- حماية الأموال والتسوية والبطاقات وFX والمراسلون
02
صلاحيات PSP وEMI والصرافة والبنك مختلفة
تحدد الفئة الخدمات والعملاء والدول ورأس المال وحماية الأموال والتقارير والرقابة. وفي الإمارات تُحلل أنظمة CBUAE للمدفوعات والقيمة المخزنة والصرافة وقواعد المناطق المالية. وفي عمان تخضع PSP وأنظمة الدفع لـCBO، وفي البحرين تُختار الفئة بموجب CBB Rulebook. ولا يحل تسجيل الشركة أو الرخصة التجارية أو sandbox محل الإذن المالي.
03
لا يكفي رأس المال بلا ملاك وإدارة مؤهلين
تُراجع الملكية المباشرة والنهائية والمسيطرون ومصدر رأس المال والثروة والسمعة والتعارض وشفافية المجموعة. ويجب أن يلائم المجلس وCEO وcompliance وMLRO والمخاطر والمالية والتدقيق الداخلي والتقنية الفئة والحجم ونموذج outsourcing. والحد الأدنى لرأس المال مجرد أرضية؛ كما تُفحص الخطة والنفقات والسيولة والقدرة على الوفاء بالتزامات العملاء.
يختلف pre-application وsandbox والموافقة المبدئية والطلب المقدم. ولا يبدأ النشاط إلا في النطاق ومن التاريخ اللذين تجيزهما القواعد وقرار المنظم.
04
يجب أن تعمل AML/CFT والعقوبات والتقنية قبل الطلب
يشمل الإطار تقييم مخاطر المؤسسة وتصنيف العملاء وCDD/EDD وفحص PEP والعقوبات ومراقبة المعاملات والإبلاغ والاحتيال والشكاوى والبيانات والأمن السيبراني والحوادث والاستمرارية والاختبار المستقل. وترتبط السياسات بالمنتج والدول والقنوات والأنظمة الفعلية. وتحتاج الأصول الافتراضية أيضاً إلى تحليل VASP وtravel rule.
05
لا ينشئ الترخيص تلقائياً حسابات الحماية والمراسلة
يتطلب الإطلاق علاقة واقعية مع بنك أو مؤسسة مؤهلة لحماية الأموال وشركاء التسوية والبطاقات ومزودي FX والسيولة، وللتحويل الدولي مسارات دفع ومراسلين. ويجري كل طرف KYC مؤسسياً على الترخيص أو الطلب والملكية والنموذج المالي والعملاء والدول وضوابط AML/CFT والتدفقات والوصول اللاحق.
06
مسار مشروع الترخيص
- 01
وصف المنتج والعقود والمستخدمين والدول ومسار الأموال الكامل.
- 02
مطابقة الوظائف بالفئات واختيار الولاية دون regulatory arbitrage.
- 03
إعداد الملكية ومصدر الأموال والحوكمة والفريق والنموذج المالي.
- 04
تصميم AML/CFT وحماية الأموال والتقنية وoutsourcing والمخاطر.
- 05
إجراء pre-application وإعداد النماذج والسياسات والأدلة.
- 06
الرد على المنظم وإغلاق الشروط ثم إطلاق الخدمة.
07
أسئلة الترخيص المالي
هل يمكن شراء ترخيص قائم؟
يحتاج تغير السيطرة عادةً إلى موافقة مسبقة وفحص المشتري والأموال والخطة؛ ولا ينتقل الترخيص كأصل عادي.
هل نعمل بترخيص شريك؟
فقط إذا أجاز القانون وترخيص الشريك نموذج الوكالة أو outsourcing الفعلي. ولا يغير العقد طبيعة الخدمة.
هل يضمن sandbox الترخيص؟
لا. قد يسمح باختبار محدود بشروط المنظم لكنه لا يستبدل التقييم الكامل والترخيص النهائي.
متى يفتح الحساب البنكي؟
يمضي المسار المصرفي بالتوازي لكن البنك يقرر الوقت والشروط مستقلاً، ولا تلزمه الموافقة التنظيمية بالفتح.