01
خريطة الجهات المنظمة
البنوك وأنظمة الدفع ومقدمو خدمات الدفع والخدمات المالية والخدمات المصرفية الرقمية والمفتوحة.
سوق رأس المال والتأمين والمهام الأخرى ضمن النطاق الذي يحدده القانون.
تسجيل الشركات والبيانات والاتصالات وحماية المستهلك والضرائب والموافقات القطاعية.
يمكن اعتماد نموذج الشراكة، لكن يجب أن تكون الأدوار والمسؤوليات شفافة.
02
التقنية وحدها لا تحدد الترخيص
تُرسم أولًا رحلة العميل وتدفقات الأموال، ثم تُكيّف وظائف كل طرف وعقد العميل وملكية الأموال والتسوية والبيانات والنطاق الجغرافي.
- Funds
- من يستقبل الأموال ويحفظها وينقلها ويردها
- Account
- من يدير الرصيد أو حساب الدفع
- Credit
- من يموّل ويتحمل المخاطر ويحصّل
- Investment
- من يقدم المشورة أو يرتب أو يدير أو يتعامل أو يحتفظ بالأصول
- Data
- من يتلقى بيانات الحساب ويبدأ الدفع
- Technology
- مورد أو وكيل أو مقدم خدمة خارجي أو مزود مستقل خاضع للتنظيم
03
المدفوعات ومقدمو خدمات الدفع
يشكل قانون أنظمة الدفع الوطنية ولوائح البنك المركزي العُماني أساس ترخيص خدمات الدفع. وفي نموذج البيئة التجريبية، يشير البنك المركزي مباشرة إلى سياسة ترخيص مقدمي خدمات الدفع وأنشطة الدفع المساعدة وتعليمات اعرف عميلك إلكترونيًا ومكافحة غسل الأموال والمرونة السيبرانية. لمسار التقديم راجع صفحتي ترخيص مقدم خدمات الدفع في عُمان وترخيص شركة الصرافة.
- Product
- المحفظة أو الاستحواذ أو البوابة أو التحويل أو الحوالة أو الخدمة المساعدة
- Customer funds
- الحماية والفصل والتسوية والمطابقة
- AML
- CDD/EDD والعقوبات والمراقبة وSTR وبيانات التحويل
- Operations
- الشكاوى والمبالغ المستردة والحوادث والاستعانة بمصادر خارجية واستمرارية الأعمال
- Technology
- البنية التقنية والوصول والسحابة والضوابط السيبرانية ومسار التدقيق
04
Banking Law 2025
مرسوم سلطاني رقم 2/ 2025 بتحديث التشريعات المصرفية وتوسيع إطار تنظيم الأنشطة المصرفية التقليدية والإسلامية والرقمية والاستثمارية لا يمكن تقديم قبول الودائع والوظائف المصرفية الأخرى تحت ستار المحفظة أو السوق أو منصة التكنولوجيا.
لا تقوم الخدمات المصرفية كخدمة بنقل الترخيص المصرفي إلى التكنولوجيا المالية. يتم توزيع عقد العملاء، والعلامة التجارية، والأموال، ودفتر الأستاذ، والشكاوى، ومكافحة غسل الأموال، والاستعانة بمصادر خارجية في نموذج ثابت.
05
الخدمات المصرفية المفتوحة: AISP وPISP
يحدد الإطار التنظيمي للخدمات المصرفية المفتوحة الترخيص لخدمة معلومات الحساب وخدمة بدء الدفع. ويستند إلى قانون البنوك رقم 2/2025 وقانون أنظمة الدفع الوطنية رقم 8/2018. ويشير الإطار المنشور إلى مبلغ رأس مال أساسي قدره 100.000 ريال عماني لمقدم الخدمة المصرفية المفتوحة - ويتم تأكيد الحساب النهائي بناءً على الإصدار الحالي والخدمات المختارة.
- AISP
- الوصول إلى بيانات حساب الدفع بموافقة العميل
- PISP
- بدء الدفع دون خصم أموال العميل
- Consent
- إذن العميل صريح ومسيطر عليه وقابل للإثبات
- Security
- وصول قوي وضوابط API والحوادث ومخاطر الطرف الثالث
- License
- المحيط ورأس المال والحوكمة والالتزامات المستمرة
06
البنك الرقمي هو بنك
إطار عمل البنوك الرقمية ليس تسجيلاً لـ PSP-lite. يتطلب المشروع ما يكفي من رأس المال والملكية والحوكمة والإدارة والمخاطر ومكافحة غسل الأموال والمرونة السيبرانية والخطة التشغيلية والقدرة على الوفاء بالالتزامات المصرفية.
07
BNPL وخدمات الإقراض والمال
إذا كان المنتج يمول العميل، أو يتحمل مخاطر الائتمان، أو يحدد السعر أو يجمع الديون، فسيتم إجراء تحليل منفصل لمحيط الائتمان. ينشر البنك المركزي العماني أيضًا معاملة خاصة لخدمات BNPL والخدمات المالية: اسم المنتج لا يعفي الترخيص المعمول به.
08
Regulatory Sandbox
تم تصميم Sandbox للاختبار المباشر للابتكارات في بيئة خاضعة للإشراف. يصف التطبيق المشكلة والتكنولوجيا والمستخدمين والشركاء والبيانات والتكامل مع البنية التحتية العمانية والمخاطر القانونية ومكافحة غسل الأموال والمخاطر السيبرانية والتشغيلية.
- Use case
- الابتكار والفائدة القابلة للقياس للسوق
- Test plan
- المستخدمون والحجم والمدة ومقاييس النجاح والخروج
- Partner
- بنك مرخص/مقدم خدمات الدفع ومزود التكنولوجيا والجهة الحكومية
- Risk
- الجريمة المالية والمستهلك والتكنولوجيا والبيانات والاستمرارية
- Exit
- الترخيص الكامل أو نشر الشريك أو التمديد أو الإنهاء
يقتصر القبول في الاختبار على معلمات وضع الحماية ولا يسمح لك بتقديم خدمة إلى السوق إلى أجل غير مسمى.
09
حزمة الترخيص
المنتجات والمستخدمين والجغرافيا وتدفق الأموال والتسعير والتوقعات.
المتحكمون، UBO، مصدر رأس المال وهيكل المجموعة.
مجلس الإدارة، الرئيس التنفيذي، الامتثال، الإبلاغ عن غسل الأموال، المخاطر، المالية والتدقيق الداخلي.
مكافحة غسل الأموال، والحماية، والسلوك، والشكاوى، والإنترنت، والسحابة، وBCP/DR.
10
Ongoing compliance
- Prudential
- رأس المال أو السيولة أو الحماية - حسب الفئة
- Regulatory reporting
- العوائد الدورية والإخطارات وعمليات التدقيق
- AML/CFT/CPF
- تقييم المخاطر والعناية الواجبة والمراقبة والعقوبات والمعاملات المشبوهة
- Consumer
- الشروط والرسوم والإفصاحات والشكاوى والتعويضات
- Technology
- الأمن والحوادث والاستعانة بمصادر خارجية والسحابة والمرونة
- Change control
- المنتج والمالك والشخص الرئيسي وبائع المواد
11
مسار الإطلاق
- 01
رسم رحلة العميل وتدفقات الأموال والبيانات.
- 02
تكييف كل وظيفة وتحديد الجهة المنظمة لها.
- 03
اختيار الترخيص الخاص أو نموذج الشريك أو البيئة التجريبية.
- 04
تجميع أدلة الكيان ورأس المال والفريق والسياسات والتقنية.
- 05
الاتفاق على ضوابط الخدمات المصرفية والحماية والتسوية وبدء التشغيل.