01
监管机构图谱
银行、支付系统、PSP、货币服务、数字银行和开放银行。
法律规定范围内的资本市场、保险和其他职能。
公司注册、数据、电信、消费者保护、税务和行业审批。
可以采用持牌合作伙伴模式，但角色和责任必须透明。
02
技术本身不决定牌照
首先绘制客户旅程和资金流，然后对各方职能、客户合同、资金所有权、结算、数据及地域范围进行定性。
- Funds
- 谁接收、保管、转移和退还资金
- Account
- 谁维护余额或支付账户
- Credit
- 谁提供融资、承担风险和催收
- Investment
- 谁提供建议、安排、管理、交易或持有资产
- Data
- 谁接收账户数据并发起付款
- Technology
- 供应商、代理商、外包服务商或独立受监管服务商
03
支付和支付服务提供商
《国家支付系统法》和阿曼中央银行法规构成支付服务许可的基础。在监管沙盒申请表中，CBO 直接援引支付服务提供商及辅助支付服务活动许可政策，以及 e-KYC、AML 和网络韧性指令。申请路径请参阅阿曼PSP牌照及兑换机构牌照专页。
- Product
- 钱包、收单、网关、转账、汇款或辅助服务
- Customer funds
- 资金保障、隔离、结算与对账
- AML
- CDD/EDD、制裁、监控、STR 和汇款数据
- Operations
- 投诉、退款、事件、外包和业务连续性
- Technology
- 架构、访问、云、网络控制和审计轨迹
04
Banking Law 2025
第 2/2025 号皇家法令更新了银行立法，并扩大了监管传统银行、伊斯兰银行、数字银行和投资银行活动的框架。不能以钱包、市场或技术平台为幌子提供接受存款和其他银行功能。
银行即服务不会将银行牌照转让给金融科技。客户合同、品牌、资金、账本、投诉、反洗钱和外包以一致的模型分布。
05
开放银行：AISP 和 PISP
开放银行监管框架规定了账户信息服务和支付发起服务的许可。它基于银行法 2/2025 和国家支付系统法 8/2018。公布的框架表明开放银行服务提供商的基本资本金额为100,000阿曼里亚尔——最终计算结果根据当前版本和所选服务确定。
- AISP
- 经客户同意访问支付账户数据
- PISP
- 发起付款而不扣除客户资金
- Consent
- 明确、受控且可证明的客户许可
- Security
- 强大的访问权限、API 控制、事件和第三方风险
- License
- 范围、资本、治理和持续义务
06
数字银行就是一家银行
数字银行框架不是 PSP-lite 注册。该项目需要足够的资本、所有权、治理、管理、风险、反洗钱、网络弹性、运营计划和履行银行义务的能力。
07
BNPL、贷款和货币服务
如果产品为客户提供融资、承担信用风险、确定价格或收取债务，则会进行单独的信用范围分析。 CBO 还公布了针对 BNPL 和货币服务的特殊待遇：产品名称并不免除适用的许可证。
08
Regulatory Sandbox
沙盒设计用于在受监督的环境中对创新进行受控的实时测试。该应用程序描述了问题、技术、用户、合作伙伴、数据、与阿曼基础设施的集成以及法律、反洗钱、网络和运营风险。
- Use case
- 创新和可衡量的市场效益
- Test plan
- 用户、数量、持续时间、成功指标和退出
- Partner
- 持牌银行/PSP、技术提供商和政府实体
- Risk
- 金融犯罪、消费者、技术、数据和连续性
- Exit
- 完全许可、合作伙伴部署、延期或终止
测试准入受到沙盒参数的限制，并且不允许您无限期地向市场提供服务。
09
许可包
产品、用户、地理位置、资金流向、定价和预测。
控制人、最终受益人、资金来源和集团结构。
董事会、首席执行官、合规、MLRO、风险、财务和内部审计。
AML、保护、行为、投诉、网络、云和 BCP/DR。
10
Ongoing compliance
- Prudential
- 资本、流动性或保障 - 按类别
- Regulatory reporting
- 定期回报、通知和审计
- AML/CFT/CPF
- 风险评估、CDD、监控、制裁和 STR
- Consumer
- 条款、费用、披露、投诉和补救
- Technology
- 安全、事件、外包、云和弹性
- Change control
- 产品、所有者、关键人物和材料供应商
11
上线流程
- 01
绘制客户、资金和数据流。
- 02
对每项功能定性并确定主管监管机构。
- 03
选择自有牌照、合作伙伴模式或监管沙盒。
- 04
收集实体、资本、团队、制度文件和技术证据。
- 05
确定银行、资金保障、结算和上线控制。