التكنولوجيا المالية في الصين:
الميزات أولا، والتكنولوجيا ثانيا

01

قد يكون منتج واحد في عدة دوائر تنظيمية

ينظم بنك الشعب الصيني مؤسسات الدفع وينسق مكافحة غسل الأموال؛ تغطي NFRA الأعمال المصرفية والتأمين والعديد من الأنشطة المالية غير المتعلقة بالأوراق المالية؛ CSRC - الأوراق المالية والعقود الآجلة والصناديق؛ SAFE تدير صرف العملات الأجنبية؛ CAC والهيئات الصناعية - البيانات والأمن السيبراني والمحتوى عبر الإنترنت. تضيف SAMR والسلطات المالية المحلية طبقات المستهلك والإعلان والمنافسة والطبقات المالية المحلية.

PBOC

المدفوعات غير المصرفية، وأنظمة الدفع، وتنسيق مكافحة غسيل الأموال، واليوان الصيني الإلكتروني

NFRA

البنوك وشركات التأمين والصناديق الاستئمانية والتمويل الاستهلاكي والتأجير المالي وإدارة الثروات

CSRC

الأوراق المالية والعقود الآجلة والصناديق العامة والخاصة ووسطاء السوق

SAFE

تسوية العملات الأجنبية والإيصالات عبر الحدود وحساب رأس المال وإعداد التقارير

CAC

المعلومات الشخصية والبيانات المهمة والأمن السيبراني والبيانات العابرة للحدود

Local regulators

الإقراض الصغير وضمانات التمويل والأشكال المالية المحلية الأخرى

02

يتم تحديد الترخيص من خلال السيطرة على المال وقرار العميل

يقوم التخطيط التنظيمي بتقسيم المنتج إلى إجراءات: فتح حساب دفع، وقبول وتحويل الأموال، والاستحواذ، والحضانة، والعملات الأجنبية، وإصدار قرض، والمطابقة، والمشورة الاستثمارية، وإدارة الأصول، وبيع التأمين، وتسجيل الائتمان، وتخزين البيانات المالية. الاسم التسويقي "منصة التكنولوجيا" لا يزيل النشاط من التنظيم المالي.

Money flow

من يقبل أموال العملاء ويخزنها ويحولها ويعيدها

Decision

من يحدد الائتمان أو تخصيص الاستثمار أو التسعير أو التغطية التأمينية

Customer

الأفراد، الشركات الصغيرة والمتوسطة، المؤسسات، المستثمرين المؤهلين أو المؤسسات المالية

Revenue

الرسوم أو الفارق أو الفائدة أو العمولة أو رسوم الأداء أو تسييل البيانات

Geography

العميل الرئيسي والخادم والتاجر والأصول والدافع والمستلم

Partners

ما هي الجهة المرخصة التي لديها وظيفة منظمة وواجب تجاه العميل؟

03

لا يتم نقل الترخيص الخارجي إلى البر الرئيسي للصين

تختار مجموعة أجنبية بين شركة صينية مرخصة، والمشاركة الإستراتيجية في مؤسسة قائمة، ومورد التكنولوجيا لشريك منظم، ونموذج خارجي دون التماس محظور في جمهورية الصين الشعبية. يتم التحقق من القائمة السلبية، وقواعد القطاع، والملكية، وموافقة المراقب المالي، ورأس المال، والملاءمة والسليمة، ومصدر الأموال، والآثار المترتبة على الأمن القومي/البيانات.

04

يتطلب استلام وتحويل أموال العملاء تحليل دفع منفصل

يجب إنشاء مؤسسة دفع غير مصرفية في الصين والحصول على ترخيص أعمال الدفع من بنك الشعب الصيني (PBOC). تغطي اللائحة المؤسسة والمساهمين والمراقبين ونطاق الأعمال والحوكمة والاحتياطيات/أموال العملاء والمخاطر والبيانات والرسوم وإنهاء الخدمة. الحد الأدنى الأساسي لرأس المال المسجل وفقًا للقواعد التفصيلية يبدأ من 100 مليون يوان صيني، وقد تزيد الجغرافيا وأنواع الأعمال من المتطلبات.

05

ويتم تنظيم منتج القرض من مصدر المال إلى تحصيله

يشير الإقراض المصرفي، والتمويل الاستهلاكي، والقروض الصغيرة، وتمويل السيارات، والتخصيم، وضمان التمويل، وتسهيل القروض إلى أوضاع مختلفة. حتى بدون الميزانية العمومية الخاصة بها، قد يكون لدى المنصة متطلبات للتسويق وتقييم المقترضين والإفصاح والتسعير والبيانات والإقراض المشترك وحوكمة الشركاء وتحصيل الديون.

Funding

الميزانية العمومية الخاصة أو البنك الشريك أو التوريق أو أموال المستثمرين

Underwriting

من يتخذ القرار وهو المسؤول عن النموذج والنتائج السلبية

Pricing

الفوائد والرسوم والضمان والعضوية والتكلفة الإجمالية

Disbursement

التحويل المباشر والدفع المسند والملاءمة للغرض

Servicing

السداد والشكاوى وإعادة الهيكلة وممارسات التحصيل المحظورة

Credit data

المصدر والموافقة والغرض وحقوق الإبلاغ والتصحيح

06

المشورة وإدارة المحافظ - أكثر من مجرد محتوى

تتطلب الوساطة، واستشارات الاستثمار في الأوراق المالية، وإدارة الصناديق، وتوزيع الأموال، والحفظ، والمشورة الآلية، والطرح العام للمنتجات، مؤهلات منفصلة لـ CSRC وقواعد تنظيم ذاتي. الواجهة الخوارزمية لا تغير طبيعة المشورة أو الإدارة التقديرية. بالنسبة للعروض عبر الحدود، يتم فحص مؤسسات الاستثمار الأجنبية المؤهلة وStock/Bond Connect والقنوات الرسمية الأخرى، بدلاً من الوصول المباشر لتجاوز القواعد.

07

تقسم Insurtech الاكتتاب والتوزيع والتكنولوجيا

تقبل شركة التأمين المخاطر، ويقوم الوسيط المرخص ببيع التغطية أو ترتيبها، ويقدم مزود التكنولوجيا البرامج ضمن نطاق العقد. يتم فحص توليد العملاء المتوقعين والمقارنة والتأمين المضمن وأتمتة المطالبات والاتصالات عن بعد من قبل من يوصي بالمنتج ويتلقى عمولة ويجمع قسطًا ويختتم السياسة ويتخذ قرار المطالبة.

Product

الذي قام بتطوير واعتماد منتج التأمين

Distribution

الذي يشرح ويوصي ويرتب ويحصل على الأجر

Premium

من خلال أي حساب يتم تحويل الأموال ومن يقوم باسترداد الأموال؟

Claims

الذي يجمع الأدلة ويتخذ القرارات

Data

تتطلب بيانات الصحة والقياسات الحيوية وبيانات المركبات والموقع حماية معززة

08

لا يوجد الدفع عبر الحدود إلا مع المعاملة الأساسية

تتحقق البنوك الآمنة والخدمية من التجارة أو الخدمة أو الاستثمار أو أي أساس مقبول آخر للدفع. تعمل مؤسسة الدفع التي لديها أعمال صرف العملات الأجنبية عبر الحدود في النطاق المسموح به، من خلال بنك شريك، مع KYC/KYB، وأصالة المعاملات، والسجلات، وإعداد التقارير. لا تصبح المعاملات المقسمة أو الصفقات الوهمية صالحة بسبب الأتمتة.

Parties

الدافع والمستفيد والتاجر والسوق والمالك المستفيد

Purpose

السلع أو الخدمات أو الإتاوات أو الأرباح أو الاستثمار أو التمويل

Documents

العقد والفاتورة والأدلة الجمركية/الضريبية وبيانات المنصة

Currency

الرنمينبي أو العملات الأجنبية والتحويل ونوع الحساب وطريق البنك

Reconciliation

ملف الطلب والدفع والاسترداد ورد المبالغ المدفوعة والتسوية

Reporting

البيانات التنظيمية والاحتفاظ بها وتصعيد المعاملات غير الطبيعية

09

لا تقوم e-CNY بإضفاء الشرعية على خدمات العملة الافتراضية الخاصة

e-CNY هو شكل رقمي للعملة القانونية داخل الدائرة الحكومية. لا تتمتع عملة البيتكوين والإيثر والعملات المستقرة والعملات الافتراضية الأخرى بوضع العملة القانونية؛ تعتبر التبادلات والتداول وإصدار الرموز المميزة والمشتقات والتسعير/الوساطة وخدمة سكان البر الرئيسي لمنصة تشفير أجنبية من قبل السلطات أنشطة مالية غير قانونية. يتم تقييم برنامج Blockchain بشكل منفصل، ولكن لا يمكن أن يخفي وظيفة مالية محظورة.

10

يتم إنشاء مكافحة غسيل الأموال من خلال مخاطر العملاء والمنتج والقناة والجغرافيا

يسري قانون مكافحة غسل الأموال المعدل اعتبارًا من 1 يناير 2025. تحدد المؤسسة الملزمة العميل والمالك المستفيد، وتفهم الغرض من العلاقة، وتجري مراقبة مستمرة، وتحتفظ بالسجلات، وتبلغ عن المعاملات الكبيرة/المشبوهة وفقًا للقواعد المعمول بها، وتدير العلاقات عالية المخاطر. يجب أن يحمي النموذج في نفس الوقت الحقوق القانونية للعميل وسرية المعلومات.

1. 01
   Enterprise risk assessment

   المنتجات والعملاء والبلدان وقنوات التسليم والأنواع.

2. 02
   CDD

   الهوية والملكية المفيدة والغرض والمصدر وتصنيف المخاطر.

3. 03
   Monitoring

   النشاط المتوقع وضبط السيناريو والتنبيه والتحقيق والقرار.

4. 04
   Governance

   الإبلاغ عن غسل الأموال/الوظيفة، وإعداد تقارير مجلس الإدارة، والتدريب، والاختبار، والمعالجة.

11

لا يمكن توقع البيانات المالية بعد إطلاق المنتج

PIPL، وقانون أمن البيانات، وقانون الأمن السيبراني، وقواعد القطاع المالي ومتطلبات الاستعانة بمصادر خارجية تتداخل مع بعضها البعض. تحدد البنية أدوار وحدة التحكم/المعالج، وPI الحساسة، وبيانات الائتمان والمعاملات، والتوطين، والوصول من الخارج، ومخاطر السحابة/المورد، والتشفير، والتدريب على النماذج، والإبلاغ عن الحوادث والخروج.

Inventory

بيانات العملاء والحساب والدفع والائتمان والقياسات الحيوية والجهاز والشكوى

Purpose

الإعداد والاحتيال والتسجيل والتسويق وإعداد التقارير وتحسين النموذج

Vendor

السحابة وKYC ومركز الاتصال والتحصيل والتحليلات والدعم الخارجي

Model risk

بيانات التدريب والتحيز وقابلية الشرح والتحكم في التغيير والمراجعة البشرية

Resilience

BCP، والتعافي من الكوارث، والحوادث السيبرانية، والوصول إلى الجهات التنظيمية

Cross-border

PIPIA ومسار CAC المطبق للوصول عن بعد أو التصدير

12

Fintech launch roadmap

1. 01

   ارسم رحلة العميل وتدفق الأموال وتدفق البيانات وخريطة القرار.

2. 02

   قم بتأهيل كل وظيفة وفقًا لـ PBOC وNFRA وCSRC وSAFE وCAC والقواعد المحلية.

3. 03

   حدد الكيان المرخص ونموذج الشريك والملكية ونطاق العمل.

4. 04

   التحقق من متطلبات رأس المال والتحكم والإدارة والأنظمة والاستعانة بمصادر خارجية.

5. 05

   جمع إطار مكافحة غسل الأموال والحماية والمستهلك والشكاوى والاحتيال والمخاطر التشغيلية.

6. 06

   دمج الخصوصية والتعريب والأمن السيبراني ومخاطر النماذج والتقارير التنظيمية.

7. 07

   قم بإجراء التوقيع القانوني قبل الإطلاق والتشغيل الجاف لعملية العميل الشاملة.